Издательство Факел ENGLISH
Главная | RSS
Меню сайта
Категории раздела
Истории про иностранцев в России [9]
Православная Россия [44]
Актуальные проблемы [75]
Из жизни известных людей [22]
Культура и искусство [11]
Отдых в России [16]
Поиск
Ярославль новости
Главная » Статьи » Актуальные проблемы
Российские кредиты: быстрые деньги – долгая расплата.
  Что такое жизнь в кредит для россиян: путь к процветанию или удавка на шее?
  Совсем недавно россияне с завистью кивали на запад: вот мол, там, люди живут в кредит и все имеют: и дома и машины и путешествия, а мы пока накопим денег – состаримся. И вот, жизнь в кредит стала доступна и нам. С середины двухтысячных годов в России начался кредитный бум. Страсть к быстрым деньгам не обошла стороной практически никого. И как в послевоенные годы говорили, что нет ни одной семьи, где не было бы участника войны, то теперь можно сказать, что нет ни одной семьи, в которой не было бы заемщика или поручителя по кредиту. Но в момент подписания документов на кредит, далеко не все отдают себе отчет в том, какие последствия это будет для них иметь. Нередки ситуации, когда из-за невыполненных обязательств по кредитам, люди лишаются своего имущества, теряют душевное равновесие, рушатся семьи, а «кредитное проклятие» переходит и на наследников умерших должников.
  За того парня.
  Первая группа пострадавших от кредитных операций ( или точнее, махинаций) – поручители. Многие из нас, не задумываясь, дают поручительства по кредитам своим друзьям, родственникам, сослуживцам, вполне справедливо полагая, что в случае их неплатежеспособности, банк заберет приобретенные ими вещи – машины, квартиры и так далее. Однако, зачастую, поручителям самим приходится расплачиваться «за того парня». -
  Моя судебная практика говорит, что для суда неважно, что думал поручитель, когда подписывался под поручительством под кредитом, - говорит директор ООО «Юридический центр «Эдельвейс» Елена Алексеевна Огнева, которая оказывает правовую помощь лицам, попавшим в сложную ситуацию, - в итоге, поручитель оказывается соответчиком.
  В производстве «Эдельвейса» постоянно имеются дела по поручителям. В одном случае при заключении договора автокредита банк не проверил паспорта технического средства, а они оказались фальшивыми, в другом случае человек, купивший квартиру в кредит, не зарегистрировал договор ипотеки  и заложил эту квартиру другому банку. И в результате, заемщик возвращать кредит не собирается, квартира ушла к другому банку, а три поручителя должны выплатить в общей сумме 1 миллион 800 тысяч рублей банку, предоставившему ипотечный кредит. При этом, хотя в законе есть статья, что к поручителю, исполнившему обязательства за заемщика, переходят права залогодержателя, они  никаких прав на эту квартиру не имеют.  
  В случае с машиной заемщик представил справки на своего поручителя, что якобы у нее в собственности земельный участок, квартира, машина, 50 000 зарплата, а на деле она оказалась разнорабочей на фабрике «Североход» с зарплатой  3 000 рублей, живущей в муниципальной квартире по договору социального найма.
  -  Когда мы вышли из областного суда, который поддержал позицию банка, эта женщина меня спросила: «Елена Алексеевна, а если я повешусь, мой сын будет за меня отвечать как за поручителя»? Думаю, здесь комментарии излишни…
  Впрочем, если банк при выдаче кредита допустил вопиющие нарушения, ситуация может быть обратимой. Так, в практике «Эдельвейса» есть  интересное выигранное дело, когда поручителями по кредиту были заявлены четверо человек – безработная, водитель скорой помощи, горничная и инвалид первой группы, у которого нет обеих  кистей рук и ступни. В кредитном деле на всех лежали справки о зарплате 17 тысяч рублей, подписанные заемщиком – директором фирмы, в которой эти люди якобы работали. В итоге, заемщик оказался в местах лишения свободы за мошенничество, а заявленные  поручители строем пошли отвечать в суд. Дзержинский суд взыскал с них сумму кредита, областной направил дело на новое рассмотрение, и финальное решение через два года  оказалось  в пользу поручителей:
  - Ситуации бывают самые разные, но какое решение вынесет суд в каждом конкретном  случае – непредсказуемо, поэтому мой совет гражданам: никогда и ни при каких обстоятельствах не соглашаться выступать поручителем по кредиту, кто бы вас об этом ни просил. Только это спасет от будущих непредвиденных ситуаций, - советует Елена Огнева.
  Без меня меня женили.
  Впрочем, бывают и такие ситуации, когда люди становятся поручителями по кредитам помимо их желания и согласия. И узнают об этом… совершенно случайно. Как, например, жительница Ярославля Евгения Валентиновна, которой вдруг начали звонить по телефону сотрудники «Альфа-банка» и требовать возврата кредита, который взял ее дальний родственник. Оказывается, при получении кредита на сотовый телефон он просто указал в анкете данные своей родственницы, при этом,  не поставив ее в известность. А когда заемщик перестал платить и стал скрываться от банка, то кредиторы начали «доставать» его родственницу. Причем звонили даже по ночам. «Мы обратились в головной офис Альфа-банка в Москву, с требованием прекратить эти звонки, там обещали разобраться, а на следующий день нам опять начали названивать, - возмущается Евгения Валентиновна, - родственник, который брал телефон в кредит – запойный алкоголик, я вообще не могу понять как ему дали кредит, и почему я должна отвечать за его обязательства»!
  Кстати, в последнее время нередки случаи предъявления требований … даже по несуществующим кредитам! Только в «Эдельвейс» было несколько обращений граждан, которые несколько лет назад приобретали в различных магазинах Ярославля бытовую технику, и сейчас им начали названивать на телефон, представляясь от имени различных банков, якобы они за эту технику не расплатились. Причем, некоторые даже кредитов никаких не брали. Видимо, каким-то образом база данных из магазинов попала к мошенникам, решившим поиграть в «коллекторские агентства». А потому покупая вещи в магазине, не следует идти на предложения продавцов «поучаствовать в опросе», «заполнить анкету» и так далее, так как под видом этих опросов составляется база данных, и как ей потом распорядятся, неизвестно.
  Приходилось юристам сталкиваться и с ситуациями, когда банковский долг переходил по наследству. Так, один  заемщик  приобрел в кредит 7 автомашин в разных банках и сдал их в аренду в такси. Через год этот человек скончался, его жена осталась один на один с кредиторами.
  - Эта женщина обратилась к нам, и вместе взвесив все «за» и «против», мы приняли решение разыскать эти машины и вернуть их банкам, - рассказывает Елена Огнева, - для  экономии на госпошлинах договорились со всеми банками, что они сами проведут оценку машин. Работа по розыску машин, их оценке и продаже длилась больше года. Каково же было наше удивление, когда после подписания всех бумаг мы получили исковое заявление от «Балтийского банка», из которого следовало, что машины были оценены в 150 000 рублей, а банк продал их за 120 000. Разницу банк требовал возместить от … наследницы. Это при том, что ею было сделано  все возможное, чтобы рассчитаться с банком! Слава Богу,  суд  встал на нашу сторону и отклонил требования Балтийского банка. А совсем недавно нашей клиентке начали приходить смс сообщения от другого банка следующего содержания: «Ваш долг передан в работу коллекторскому агентству»  и номер телефона. Вот такое может быть отношение к  человеку,  который все отдал банку, подписал все бумаги, затратил кучу денег на юридические услуги и госпошлины, только чтобы закрыть кредиты мужа, и в ответ получил такое отношение!
  Даже тот банк, который при выдаче кредита застраховал жизнь заемщика, в течение нескольких месяцев проводил скурпулезнейшее расследование обстоятельств смерти своего должника  и выяснял, знал ли умерший в момент,  когда брал кредит что он умрет. Во все это расследование, естественно была втянута жена умершего. Человек второй год живет в состоянии тяжелого стресса, без уверенности, что в будущем банки не предъявят ей новых претензий.
  Кредитная карта или кот в мешке?
  В последние годы участились обращения к юристам с жалобами на банк «Русский стандарт», который проводит манипуляции с кредитными картами. Людям, бравшим в кредит какую-либо бытовую технику, сотовые телефоны и так далее, приходит по почте пластиковая карта с сопроводительным письмом, что это награда за безупречную работу с банком и без каких-либо конкретных пояснений по поводу тарифов. Граждане, считая, что по карте действуют те же процентные ставки, что и по кредиту, который они брали ранее, активируют ее и начинают ей пользоваться. И лишь спустя какое-то время узнают истинный процент по кредитной карте, который гораздо выше, чем процентная ставка потребительского кредита.
  - Около года я пользовался такой картой, а потом, когда потерял работу, пришел в офис банка и поинтересовался, сколько я должен, чтобы погасить долг, - рассказывает ярославец Виталий Борисович Плигин, - когда я узнал систему зачета долгов по карте, то был просто в шоке, например из 6600 рублей, которые я ежемесячно вносил в погашение долга, лишь 600 рублей шло на погашение кредита. Остальное – на погашение процентов и каких-то комиссий, разобраться в которых без специального образования просто невозможно. Сама ставка по кредиту оказалась сначала 23 %, а потом почему-то выросла до 36%. Я попросил сделать мне реструктуризацию долга, в связи со сложной финансовой ситуацией (потерей работы), но мне в этом отказали.
  В итоге, банк стал начислять Плигину штрафы и пени, после чего его долг вырос практически вдвое.
  - Мы обратились в районный суд с требованием признать договор между банком и Плигиным недействительным, -  рассказывает Елена Огнева, - но суд нам отказал, на основании того, что он подписал документ, что ознакомлен со всеми ставками и тарифами банка». Однако, документ Плигин подписывал, когда брал кредит на сотовый телефон и еще не знал о существовании карты, которую получил несколько месяцев  спустя. 6 мая в областном суде состоится рассмотрение нашей кассационной жалобы по этому вопросу.
  Коварные комиссии.
  Но даже самый что ни на есть добросовестный и законопослушный плательщик не застрахован от сюрпризов со стороны работников банков, которые, как будто, ночами не спят, изобретая новые хитроумные способы, как обобрать клиентов.
  Например, в такую ловушку попал один из ярославских клиентов Банка Москвы, взявший на два года кредит на сумму 34500 рублей и успешно погасивший его. Через год после того, как  кредит был погашен, он получил претензию от банка на сумму 9592 руб 56 коп. Якобы, один платеж был проведен им не вовремя, и за эти годы накопилась такая сумма штрафов.
  - Когда стали разбираться, в чем дело, выяснилось, что платеж был произведен в назначенную банком дату, но пришелся на субботу, - рассказывает адвокат потерпевшего Игорь Нинелович Шевляков, - а в этот день главный бухгалтер не работала. Платеж был произведен в субботу, а официально зачислен в понедельник. Вот и пошла задолженность, о которой клиенту сообщили почему-то по прошествии более чем года. Подобная претензия пришла и другому клиенту этого банка, но ему при кредите 48500, почему-то выставили штрафные санкции за одну якобы просроченную задолженность, в размере 19 тысяч 451 рубль. Правда, обе претензии Банка Москвы к клиентам суд счел необоснованными и отклонил их.
  В другую банковскую ловушку попал и автор этой статьи, клюнув на рекламу о строительстве домов в кредит на сайте одной из ярославских строительный компаний под 12 % годовых. В итоге, после подписания договора с предоставившим кредит «Кредит Европа Банком», выяснилось, что на самом деле 12 % - это лишь ставка по кредиту, а кроме нее банк взимает различные комиссии, в результате которых реальный процент по кредиту возрос до 27 %. Все эти дополнительные условия были прописаны столь мелким шрифтом, что прочитать их удалось только дома взяв лупу. На предъявленные банку письменные претензии, никаких ответов не последовало, более того, при уплате долга, сотрудница «Кредит Европа банка» отказалась дать мне  письменную расшифровку о состоянии счета по кредиту – сколько денег зачислено в погашение процентов, сколько пошло на уплату основного долга.
  Таким образом, скрывая от клиента истинную информацию о движении на счетах, банки могут манипулировать деньгами – например, зачислить выплаченные сверх минимального платежа деньги не в погашение основного долга, а придержать их на счету.
  Так, к примеру, одна из клиенток другого банка, погасив досрочно свой кредит, через 2 месяца с удивлением получила уведомление о задолженности перед банком. Оказывается, заплаченные ей деньги, банк распределил на оставшиеся по договору месяцы, в итоге, их не хватило, чтобы погасить проценты…
  Между тем, Президиум Высшего Арбитражного суда РФ, рассмотрев решения предыдущих судов всех инстанций, пришел к выводу, что действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, так как данные действия нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Не случайно, Сбербанк России анонсировал «беспрецедентное решение для себя и для всего банковского рынка в целом» -  с 19 апреля 2010 года  в Сбербанке отменены все комиссии за выдачу кредитов населению.  Клиентам остальных банков,  с которых неправомерно взыскана такая комиссия, остается только доказывать свою правоту в суде.
  А как у них?
  На западе (например, в Великобритании), потребительские банковские кредиты не превышают 7,5 – 8 %. Ипотечные кредиты обычно составляют 4 – 4,5 %. Никаких дополнительных комиссий за выдачу или обслуживание или выдачу кредитов банки не взимают. Кроме того,  после подписания договора клиенту дается 14 дней на раздумье. В течение этих 14 дней, если что-то его не устроило, заемщик может расторгнуть договор и вернуть банку деньги с учетом накопившихся за эти дни процентов. 
  Деньги  в погашение ежемесячной задолженности, снимаются банком безналично непосредственно с банковского счета клиента, на который перечисляется его зарплата, так что никаких опасений у клиента, что он просрочит платеж и попадет под штрафные санкции, нет. Если счет пуст и клиент не платит в течение трех месяцев, банк расторгает договор и истребует полного погашения кредита с процентами. Проценты начисляются на всю сумму, а не на остаток, поэтому досрочно погашать кредит невыгодно и к этому в европейских странах никто не стремится. Люди спокойно годами выплачивают кредиты, не боясь никаких подвохов со стороны банков. Причем, при оценке платежеспособности клиента, наличие нескольких кредитов считается положительным показателем финансового состояния клиента.
  Реальная история в тему.
  Эту историю я нашла на одном из интернет сайтов. Думаю, она будет поучительна для многих банков, которые нарушают права своих клиентов.
  Во время командировки в регион столкнулся с весьма любопытным казусом. Оказалось, что нигде в наших российских законах не написано, что документы должны составляться на бумаге, а не на любых других материалах. Вот и смеялся весь город над конфликтом некоего предпринимателя с банком. Что именно они не поделили, лично я не вслушивался. Говорили о каких-то несправедливых комиссионных платежах, о какой-то плате за обслуживание счета... Но это материи тонкие и юридические. Достоверно же известно вот что.
  Когда предприниматель (далее - П) обратился для разрешения конфликта в банк, ехидные работники банка заявили: "Пишите претензию, мы ее будем 60 дней рассматривать и потом все равно откажем". П удалился из офиса, бросив на прощание: "Сами напросились". Банкиры не учли, что П является монополистом в деле поставки тесаного камня для памятников, фундаментов и прочего. Вот П и выставил банку требуемую претензию. Тихим воскресным вечером на тяжелом грузовике претензию провезли по городу. Возле запертого офиса банка претензия была бережно выгружена двумя тяжелыми кранами и установлена на крылечке. А утром оказалось, что претензия немножко мешает работникам банка попасть в офис. Хотя вообще-то претензия была весьма скромной. Строгая плита серого гранита, массой каких-то 12 тонн. На плите по всей форме была выбита претензия к банку. Со всеми реквизитами, включая адрес П для ответа.
  Разумеется, банк не оставил дело так. Оставшиеся без офиса работники банка вызвали милицию. Внимательно изучив претензию, милиционеры пояснили, что тут нет никакого преступления, а налицо гражданско-правовые отношения. После чего посоветовали банку решать вопрос с П в суде общей юрисдикции и уехали восвояси. А претензия осталась. Банк попытался самостоятельно убрать претензию. Увы, П оказался единственным счастливым владельцем многоосного трейлера и соответствующей техники. А без трейлера вывезти претензию не представлялось возможным. Банкиры вызвали трактор и собрались зацепить претензию тросом и столкнуть хотя бы с крыльца на улицу. Претензионную работу остановили кстати проезжавшие милиционеры, пояснившие, что захламлять проезжую часть претензиями нельзя. Бедным работникам банка пришлось проникать на рабочее место через окна. Клиенты банка вежливо отказались и предпочли пойти в другие банки.
  На следующий день судья районного суда, выслушав жалобу банка, отказалась в порядке обеспечительной меры требовать от П аннулировать претензию. Более того, выяснилось, что банк не имеет права отвергнуть претензию по мотивам использования небумажных материалов, а должен переместить её в архив и рассмотреть в соответствии с собственным порядком. В результате на третий день нанятая банком бригада рабочих с отбойными молотками все-таки раздробила претензию до перевозимых размеров. И в тот же день П позвонил в банк и вежливо поинтересовался результатами рассмотрения претензии. Услышав обещание П в случае проволочек выставить новую претензию, уже на трех страницах, банк предпочел не доводить до этого и срочно отменил для П все комиссии. Так что досудебное урегулирование - очень эффективная мера!  
  Елена БАТУЕВА.      
Категория: Актуальные проблемы | Добавил: vadgorev (13-Май-2010)
Просмотров: 2896 | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
QR код адреса данной страничкиQR-код адреса данной страницы
Елена Батуева & 2024
Сайт управляется системой uCoz